題：連心貸等貸款創(chuàng)新產(chǎn)品為何近期頻出？

作者 李宇嘉 廣東住房政策研究中心首席研究員

(資料圖片僅供參考)

2月22日，河北雄安某銀行透露，近期針對雄安購房者推出了一種新的貸款產(chǎn)品即連心貸。由于此類貸款涉及未婚男女朋友共同還貸的問題，所以引起市場較多關(guān)注。

據(jù)雄安某商業(yè)銀行工作人員透露，農(nóng)行近期針對雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。該工作人員表示，已有員工看到相關(guān)文件，但目前尚未出臺具體操作細(xì)則。

為何近期全國各種出奇的貸款產(chǎn)品被頻頻推出？

很大一部分原因就在于，居民按揭買房動力在下降。2022年，居民住房按揭規(guī)模創(chuàng)下新低。

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費(fèi)類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

居民收入及收入預(yù)期下滑、房地產(chǎn)市場表現(xiàn)欠佳等因素，使越來越多的人對貸款保持了相當(dāng)?shù)膶徤鲬B(tài)度。

進(jìn)入2023年，這種趨勢仍在延續(xù)。筆者認(rèn)為，該問題值得高度警惕。一方面，按揭貸款屬于銀行優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)類別，如果居民持續(xù)不愿貸款買房，銀行資產(chǎn)質(zhì)量將有可能顯現(xiàn)下降，同時，國家目前對國有金融企業(yè)的利潤考核亦日益趨嚴(yán)；另一方面，居民貸款意愿持續(xù)乏力，樓市就很難真正企穩(wěn)，房地產(chǎn)業(yè)上下游的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，也會深受影響。

從本質(zhì)上來看，雄安的“連心貸”與百歲貸、接力貸，本質(zhì)上是相同的，即針對不同群體創(chuàng)設(shè)的一種新的貸款產(chǎn)品。雄安“連心貸”，針對的是來雄安創(chuàng)業(yè)的年輕群體(未婚)。雖然連心貸針對的這部分群體購房占比可能不大，但釋放出一種信號：“貸款產(chǎn)品很多，總有一款適合你”。這也從側(cè)面反映出，目前銀行放貸的壓力相對較重。

事實(shí)上，針對不同群體，創(chuàng)設(shè)不同貸款產(chǎn)品，這些年銀行其實(shí)一直都在做，特別是在銀行的零售端，進(jìn)行差異化的金融產(chǎn)品營銷，這已是大趨勢，各個銀行都在做自己的產(chǎn)品創(chuàng)新，這次雄安“連心貸”就是農(nóng)業(yè)銀行的創(chuàng)新，也是為在一定程度上迅速提高市場份額。

其風(fēng)險(xiǎn)在于，如果男女雙方因感情破裂而分手，貸款如何償還和接續(xù)的問題。我認(rèn)為，這些會在貸款合同中明確，如果男女朋友分手，有可能選擇按一半額度各自分擔(dān)月供，或者其他。因此分手后影響還貸等類似擔(dān)憂大可不必，一方面，多數(shù)人會考慮失信后果，不會貿(mào)然失信；另一方面，即便選擇連心貸的人最終失信，抵押物還在銀行。當(dāng)前最關(guān)鍵的是，市場要著力提振各方申請按揭的積極性。(中新經(jīng)緯APP)

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