中國(guó)基金報(bào)記者 曹雯璟

近日，多家銀行紛紛降低費(fèi)率，以爭(zhēng)奪個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)。比如日前，建設(shè)銀行決定對(duì)部分養(yǎng)老公募基金產(chǎn)品實(shí)行申購(gòu)費(fèi)率5折優(yōu)惠。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有包括郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等在內(nèi)多家銀行推出優(yōu)惠政策，以期用最快速度在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)占據(jù)一席之地。

【資料圖】

多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)長(zhǎng)期看，空間十分巨大。因此，先下手為強(qiáng)，爭(zhēng)分奪秒搶奪客戶，成為很多銀行搶奪市場(chǎng)份額的不二選擇。

搶灘個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)，多家銀行減費(fèi)讓利

12月2日，建設(shè)銀行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于部分養(yǎng)老公募基金（FOF)Y類(lèi)份額申購(gòu)交易費(fèi)率優(yōu)惠的公告》。公告顯示，參與此次費(fèi)率優(yōu)惠的養(yǎng)老公募基金(FOF)Y類(lèi)份額，為納入證監(jiān)會(huì)個(gè)人養(yǎng)老基金名錄且該行代銷(xiāo)的部分養(yǎng)老基金。具體優(yōu)惠產(chǎn)品名單，可查詢?cè)撔惺謾C(jī)銀行“個(gè)人養(yǎng)老金-專(zhuān)屬基金”模塊。活動(dòng)時(shí)間為2022年12月5日起至該行另行公告時(shí)止。活動(dòng)期間，投資人通過(guò)該行手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀和柜臺(tái)申購(gòu)(不含定投)以上產(chǎn)品均享有申購(gòu)費(fèi)率5折優(yōu)惠。

此外，建設(shè)銀行提示投資者，基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的基金產(chǎn)品，并仔細(xì)閱讀基金合同和招募說(shuō)明書(shū)。

記者注意到，自銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上線以來(lái)，包括郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行紛紛降低費(fèi)率，以最快速度在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)占據(jù)一席之地。

日前，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告顯示，自11月25日起，對(duì)在該行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的個(gè)人客戶，免收工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、賬戶余額變動(dòng)通知短信服務(wù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。此外，在該行首開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可參與抽獎(jiǎng)，最多拿500元紅包，繳存可得30元支付寶紅包。興業(yè)銀行于11月25日起對(duì)該行代銷(xiāo)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶公募養(yǎng)老基金（養(yǎng)老份額）開(kāi)展申購(gòu)、定時(shí)定額申購(gòu)費(fèi)率1折優(yōu)惠活動(dòng)。民生銀行也發(fā)布公告稱(chēng)，該行已代銷(xiāo)的全部公募基金的養(yǎng)老份額（Y份額）或成功扣款的定投交易，申購(gòu)或定投費(fèi)率享有1折優(yōu)惠。

滬上一位銀行業(yè)內(nèi)人士向中國(guó)基金報(bào)記者透露，最近一個(gè)月特別卷，其實(shí)不僅銀行，保險(xiǎn)、基金、證券公司各自都有背負(fù)開(kāi)發(fā)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的指標(biāo)要求。在實(shí)際操作中，一些基金公司會(huì)要求銀行在賣(mài)自己個(gè)人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品前，必須先達(dá)到一定養(yǎng)老金賬戶客戶數(shù)量。即與銀行進(jìn)行客戶捆綁。目前沖在客戶開(kāi)發(fā)最前端的還是銀行，這也導(dǎo)致各家銀行打出最低費(fèi)率優(yōu)惠、開(kāi)戶免費(fèi)、繳存送紅包等活動(dòng)，狠命砸錢(qián)開(kāi)拓客戶。

另一位銀行個(gè)人養(yǎng)老業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，目前每年個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)增量有8500億左右，隨著時(shí)間推移每年體量還將增長(zhǎng)，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)長(zhǎng)期看，空間十分巨大。個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品這兩大類(lèi)，本身就是銀行重要業(yè)務(wù)。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金業(yè)務(wù)，銀行也是重要的 渠道。而個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)實(shí)施辦法中，規(guī)定了“一人一行一賬戶”，也就是說(shuō)，每個(gè)人個(gè)人養(yǎng)老金賬戶長(zhǎng)期可能會(huì)綁定一家銀行，在目前市場(chǎng)剛開(kāi)始啟動(dòng)時(shí)，如果及早抓住客戶，就意味著抓住這個(gè)客戶到退休前的所有個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

“因此，先下手為強(qiáng)，爭(zhēng)分奪秒搶奪客戶成為很多銀行搶奪市場(chǎng)份額的不二選擇。而在爭(zhēng)奪客戶時(shí)，價(jià)格戰(zhàn)，也就是減低費(fèi)率，就是最直接、見(jiàn)效的手段。不過(guò)他同時(shí)指出，光靠降低費(fèi)率是不顧的，后續(xù)各項(xiàng)服務(wù)的完善、辦理手續(xù)的簡(jiǎn)便、乃至理財(cái)顧問(wèn)等的競(jìng)爭(zhēng)力，才是吸引客戶的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”上述負(fù)責(zé)人表示，

未來(lái)將全面打造養(yǎng)老金融服務(wù)體系

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是近期資管行業(yè)的重頭戲，各家銀行也積極參與養(yǎng)老“第三支柱”建設(shè)。隨著個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)紛紛上線，多家銀行表示，未來(lái)將全面打造養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

作為國(guó)內(nèi)較早布局養(yǎng)老金融的全國(guó)性銀行之一，興業(yè)銀行深度參與國(guó)家個(gè)人養(yǎng)老金的制度設(shè)計(jì)與政策試點(diǎn)，并為此進(jìn)行了長(zhǎng)期準(zhǔn)備，在系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品儲(chǔ)備、渠道拓展、客戶服務(wù)等各方面提前布局。

“根據(jù)政策，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于投資運(yùn)作規(guī)范、安全性高、成熟穩(wěn)定的理財(cái)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)及公募基金產(chǎn)品，具備長(zhǎng)期限、穩(wěn)健性和普惠性等特點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值，這極大地考驗(yàn)了商業(yè)銀行的綜合財(cái)富管理能力。根據(jù)監(jiān)管要求，”興業(yè)銀行表示，會(huì)在試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道為客戶提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立、資金繳存、產(chǎn)品投資等服務(wù)。目前，興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶功能服務(wù)已全面開(kāi)啟，并在手機(jī)銀行開(kāi)辟了養(yǎng)老金融專(zhuān)區(qū)，規(guī)劃養(yǎng)老金融方案、設(shè)置養(yǎng)老活動(dòng)、提供養(yǎng)老服務(wù)等。

在產(chǎn)品配置方面，民生銀行表示，始終致力于為客戶提供穩(wěn)健、安全的財(cái)富管理服務(wù)，搭建了與第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金賬戶適配的“專(zhuān)屬養(yǎng)老產(chǎn)品系列貨架”，涵蓋養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金代銷(xiāo)、養(yǎng)老保險(xiǎn)代銷(xiāo)四大系列，滿足不同投資偏好的客戶。此外，民生銀行專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)團(tuán)隊(duì)還為客戶提供養(yǎng)老投資久期、流動(dòng)性、收益、風(fēng)險(xiǎn)等多重目標(biāo)的咨詢服務(wù)和資產(chǎn)配置服務(wù)，助力廣大客戶更好地規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老金的投資組合。

“未來(lái)，將緊跟國(guó)家政策，致力于為客戶提供“一站式、全周期、有溫度”養(yǎng)老金融服務(wù)，持續(xù)推動(dòng)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。”民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

根據(jù)中信證券的研究報(bào)告，到2035年，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到12萬(wàn)億，按照養(yǎng)老理財(cái)30%、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄25%、養(yǎng)老目標(biāo)基金20%、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)10%、其他15%的比例預(yù)估，那么銀行、保險(xiǎn)、基金公司等都擁有較大的業(yè)務(wù)空間。以基金為例，預(yù)計(jì)配置養(yǎng)老目標(biāo)基金的比例為20%，接近2.5萬(wàn)億規(guī)模，未來(lái)十年約25倍增長(zhǎng)空間。

根據(jù)中金公司測(cè)算，短期內(nèi)若三支柱資金僅投向養(yǎng)老金融產(chǎn)品，短期或?yàn)橘Y管行業(yè)帶來(lái)約1.24萬(wàn)億元規(guī)模。中長(zhǎng)期來(lái)看，建設(shè)至成熟期可望為資管行業(yè)帶來(lái)18至26萬(wàn)億元增量資金。這是個(gè)巨大的市場(chǎng)。