“建行根據我們企業的數字‘畫像’，向我們精準推薦了‘小微快貸’產品，申請后成功獲得了117萬元純信用貸款。”在東莞市經營服裝輔料加工公司的黃志剛告訴中國證券報記者。

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近年來，為切實解決小微企業“融資難、融資貴”等問題，多家銀行推動科技賦能，創新信貸審批機制與服務，著力提升敢貸、愿貸、能貸、會貸水平，實現普惠信貸類產品精準投放，有效滿足各類小微企業的多元化融資需求。

打造普惠金融新模式

“我們做服裝輔料進出口生意，疫情這幾年外貿行情不好，營收勉強能覆蓋廠房租金、設備更新費用和工人工資等，沒有過多結余。最近外貿交易重新活躍起來，我手上也接到了一個130多萬元的訂單，但是卻沒有資金買原材料。”黃志剛向記者表示。

黃志剛也曾嘗試過多種融資方式，但由于他名下的房產目前還處在按揭階段，不滿足銀行對抵押物的要求，多數銀行都無法為其辦理抵押類普惠貸款。“親戚朋友的錢也借了個遍，而小貸公司的利率基本都在10%左右，成本太高了。”黃志剛說。

長期以來，多數小微企業都面臨“貸款難、貸款貴、無擔保”這一核心難題。建設銀行普惠金融事業部副總經理李曉芳向記者介紹，過去小微企業融資難題的癥結在于信息不對稱，小微企業往往沒有財務報表，銀行對企業的真實經營情況難以準確把握和評價。

近年來，銀行業金融科技與數字化轉型的推進，讓這一難題的解決迎來契機。“建設銀行跳出傳統以財務報表分析評價客戶風險狀況和還款能力的方式，將客戶生產經營場景數據作為信用要素，推動內外部數據標準化、關聯化，將數據資產轉化為信用信息，為小微企業融資提供判斷依據。同時，我們連接外部渠道，將各類外部數據轉化為內部通用的數據字典，構建企業級的數據管理體系。通過內外部場景建立數字連接，對企業進行立體‘畫像’，以此判斷企業經營情況。在此基礎上，形成了新的普惠金融發展模式。”李曉芳表示。

專家指出，金融科技的運用改變了傳統銀行運營的底層邏輯。金融和數字技術加速融合，為通過金融科技手段破解普惠金融發展難題提供了可能性。

創新多元信貸產品

在金融科技助力之下，多家銀行創新信貸產品，推出以稅授信、以專利擔保的多元信貸產品，盤活小微企業無形資產的融資屬性，有效滿足各類小微企業的多元化融資需求。

“我們公司一直誠信經營，每月按時足額繳稅，近兩年來納稅信用評級都是A。”紹興某消防設備生產公司負責人王濤表示，“年底資金需求量大，周轉頻繁，在了解到工商銀行的‘稅務貸’產品可以以‘信’換‘貸’之后，我們在手機銀行上完成納稅數據授權，一周內就收到了291萬元信用貸款。”

工商銀行對公客戶經理張維告訴記者，“稅務貸”產品具有授信便捷、效率高、成本低的特點。“我行與稅務局打通信息共享渠道，實現納稅信息數據互通；通過數據篩選，納稅企業用工行手機銀行進行線上申請，最快1小時內可獲得授信結果；‘稅務貸’執行專項優惠利率，沒有其他融資費用。”張維說。

此外，對于普遍存在經營年限較短、創新性較強、缺乏傳統抵押物的科創類小微企業，多家銀行結合企業經營特征、業務模式等，創新質押、擔保方式的靈活組合。

一家位于蘇州的科技型小微企業負責人張超告訴記者：“我們企業是從事智能車載設備制造和記憶人工智能應用軟件開發的科技型小微企業，目前擁有五項專利。近期業務量增長較快，周轉資金需求量增加，蘇州中行為我們推薦了‘知惠貸’產品，以知識產權質押作為擔保方式，申請當天即獲批300萬元質押額度。”

拓展深度廣度

在銀行業的大力推進下，普惠金融逐漸呈現“量增、面擴、價降”的特點。人民銀行發布的《2022年四季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，2022年末，人民幣普惠金融領域貸款余額32.14萬億元，同比增長21.2%；普惠小微貸款余額23.8萬億元，同比增長23.8%；普惠小微授信戶數為5652萬戶，同比增長26.8%。

為進一步有效滿足小微企業融資需求，推進小微企業實際經營表現改善，北京大學數字金融研究中心高級研究員孔濤認為，在普惠金融業務實踐中應充分考慮小微企業跨行業、跨地區的差異性，以及其規模、注冊性質和數字化程度等維度的特質，通過提升服務的適配性，增強帶動小微企業經營表現的有效性。

此外，專家提出，金融科技創新賦能普惠金融發展，要以人為本，以公平為準則，以普惠為目標，優化金融產品供給，提升金融服務的覆蓋面，提高金融服務的廣度和深度，增加商業可持續性，讓金融科技發展成果能夠更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，促進經濟穩定健康發展。