前幾天騎共享單車，用數字人民幣紅包付了款，感覺薅到了一個小羊毛。”“剛參加了一家銀行的活動，領到了15元的數字人民幣消費券，能用的地方還挺多。”近日多位消費者對第一財經記者說起，在大家的日常生活中，數字人民幣正變得越來越常見。

不只是個人端，在對公業務端，記者注意到，數字人民幣也實現了多種業務場景的突破。比如，近日，蘇州、成都、福建等地將數字人民幣應用到了企業收單、公積金繳存、土地拍賣等場景中，助力數字經濟加速發展。

“到目前為止，數字人民幣在應用端的試點是非常成功的，從一般商店的買賣支付到智能合約、公積金繳存、土地拍賣等，成績較為突出。”上海新金融研究院副院長劉曉春對第一財經表示，概括來說，數字人民幣試點應用已步入了相對成熟的階段，接下來要思考的是數字人民幣發行制度的制定、運營機構的運行方式等。

我國是法定數字貨幣研究的先行者。自2019年底正式面世以來，當前已有15個省(市)開展了數字人民幣試點工作。央行數字貨幣研究所最新的數據顯示，截至今年8月31日，15個省(市)的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。業內的共識在于，未來數字人民幣的應用將加速推進。

試點場景越來越豐富

自試點工作開展以來，數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。

特別是今年以來，各試點地區政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近30次數字人民幣消費紅包活動，各商業機構也開展了多次市場化推廣活動，有力促進社會消費回補與潛力釋放。

如今，隨著實體經濟恢復，多地數字人民幣應用又迎來諸多突破。記者了解到，近日，成都落地首筆企業數字人民幣匯繳公積金業務，為數字人民幣民生服務領域再添新的應用場景。據悉，繳存單位只需開通數字錢包，即可通過數字人民幣支付完成住房公積金的資金繳存，無須審批、無須簽訂協議、無須使用第三方支付工具，支付即到賬，整個過程簡捷高效。除了成都外，廣州、蘇州、深圳等地也推行了這一功能。

在蘇州，蘇州銀行(002966)近日助力當地某醫藥連鎖有限公司實現數字人民幣母子錢包收單功能，使其成為全國首家利用數字人民幣母子錢包進行收單業務的醫藥銷售企業。據介紹，傳統的收單模式存在資金到賬慢、手續費率高等問題，不僅減少了企業的經營收益，而且降低了資金周轉效率。數字人民幣母子錢包則具有資金到賬迅速、免手續費的特點，對于企業而言，可極大降低結算成本、提高運營效率。

在福建，福州某投資有限公司在競得福州市馬尾區某地塊后，通過在工商銀行福州自貿區分行快安支行開立的對公數字人民幣錢包，繳納了第一期土地拍賣款。由此，福建省首筆數字人民幣土地拍賣款繳納落地。這一舉措既實現了土地拍賣款支付方式的創新，滿足了企業多樣化的支付需求，也進一步推進了數字人民幣從商業端到政府端的應用場景拓展，實現了數字人民幣小額支付向大額支付領域的延伸。

在上海，建行上海市分行聯手上海市青浦區人力資源和社會保障局通過建行柜面代發系統，首次以數字人民幣形式發放了三百余萬元的企業人才補貼獎勵。此次人才補貼的發放工作是落實城市數字化治理、應用數字人民幣方式兌付人才補貼的一次探索，拓展了數字人民幣的業務范圍。

可以看到，數字人民幣的覆蓋面正越來越廣，其獨特屬性不僅提高了支付的便捷性，也增強了資金的安全性。“目前，對公和對私場景都在加速推進，就試點場景來看，它們都更適應數字人民幣的特性，而且釋放出常態化應用的信號，對后續試點有借鑒意義。”博通咨詢金融業資深分析師王蓬博分析道。

對公對私均大有可為

就數字人民幣未來應用場景開拓來看，不少業內人士認為，不管是對公領域還是對私領域都將大有可為。“考慮到數字人民幣的特性，它既可以適用于紙幣應用的場景，也能適用于超出紙幣應用范圍的場景。”劉曉春對記者稱。

星圖金融研究院副院長薛洪言也向第一財經表示，數字人民幣具有可追溯特征，比較適合在對資金透明度有較高要求的場景中推廣應用;同時，數字人民幣定位于現金屬性，可以點對點支付，不受銀行賬戶限制，也比較適合政府牽頭的諸如消費補貼等各類資金的精準發放，便于政策落地和效果監測。

“隨著疫情防控的精準化，線下消費場景逐步開放，預計全國各地將進入促消費政策落地的高峰期，數字人民幣有望在其中發揮更大的作用。”薛洪言分析道。

在隱私保護方面，據介紹，數字人民幣在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現有電子支付工具。

央行數字貨幣研究所在談及數字人民幣業務發展時也明確，將統籌兼顧客戶隱私保護和安全合規，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個人信息保護需求。推動對公業務與個人業務深度融合、相互促進。

主要措施包括：支持為中小微企業提供便利化的資金管理、薪資發放、進銷存等服務;支持在財政、稅收、政務等對公領域發揮數字人民幣優勢，為政府數字化和智能化治理提供先進的支付服務;實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也盡量不用增加成本即可支持各類支付工具;持續推進數字人民幣無障礙和適老化能力建設，完善無障礙產品規范和標準體系等。

針對進一步聚焦細分場景，薛洪言對記者表示，現階段而言，數字人民幣賬戶不支付利息，在一般支付場景中難以對信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代;著眼于未來，隨著物聯網、web3.0、元宇宙等逐步興起，數字人民幣有望在B端產業鏈和C端物聯網等領域迎來自身的爆發式應用場景，滲透率會在某個時點出現快速提升。

他解釋稱，B端主要指產業鏈閉環內的資金支付，通過引入數字人民幣，可提高資金支付的自動化，與產業鏈的數字化轉型實現協同;C端則主要指部分小額高頻支付領域，比如高速通行費的自動支付、智能充電樁的自動支付等，雖然目前還不成熟，但有想象空間。

王蓬博也強調了數字人民幣在B端應用上的更多可能。“從場景上看，目前對B端的應用更加看好，尤其是加載智能合約技術后，數字人民幣將適用于涉及資金存管、歸集和劃轉等需要信用自動加持的場景，起到降本增效的作用。”

制度層面仍待完善

隨著試點應用越來越成熟，數字人民幣的正式發行備受期待。但在此之前，仍有諸多問題需要解決，尤其是相關法律和監管制度的建立健全、相關技術標準的完善等，預計未來監管層面將出臺一系列條例。

央行數字貨幣研究所表示，將堅持法治化規范化建設，夯實數字人民幣發展的法治和監管基礎。進一步完善數字人民幣相關法律法規和行業配套政策，夯實數字人民幣法治基礎，鞏固數字人民幣法償性地位。發揮金融基礎設施作用，強化對數字人民幣業務、風控、技術、安全等方面的統籌協調，牢牢守住安全運營底線。

“目前數字人民幣的工作已經從點到面開始進行規劃了，比如對智能合約平臺建設、建立信息隔離和處罰機制，從頂層制度和立法層面進行一系列安排，預計接下來會有多項數字人民幣相關的條例和法規頒布。”王蓬博說道。

劉曉春表示，數字人民幣試點在對私和對公場景方面已取得了顯著成績，下一階段，工作重點可能要轉向數字人民幣發行制度的確立層面，比如數字人民幣怎么生產、央行如何對外發行、如何在社會上流通運行等。

“此外，還需平衡好運營機構和其他商業銀行的關系。”劉曉春進一步強調稱，對兩者關系的不同定位，可能會產生不同的效果。而且若制度設計不當，也會造成運營機構和非運營機構銀行間不公平競爭的局面，建議對運營機構要設立專門的制度規定。

另外，還有業內人士告訴記者，當前各家銀行出臺的數字人民幣會計記賬規則并不統一，未來也需進一步明確。