距離《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)發(fā)布近5個(gè)月，已有銀行陸續(xù)上線了“養(yǎng)老專區(qū)”，為開設(shè)“個(gè)人養(yǎng)老金”賬戶或業(yè)務(wù)提前預(yù)熱。9月19日，北京商報(bào)記者注意到，目前招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、興業(yè)銀行(601166)等手機(jī)銀行App均上線與個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)的專區(qū)，介紹個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及制度，其中，有銀行還推出預(yù)熱活動(dòng)，用戶預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可抽取現(xiàn)金紅包。在分析人士看來，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶尚未正式推出，商業(yè)銀行還處在系統(tǒng)搭建階段，但是個(gè)人養(yǎng)老金市場前景相當(dāng)廣闊，受眾客戶廣泛，使得各家商業(yè)銀行紛紛提前預(yù)熱和備戰(zhàn)。

上線“養(yǎng)老專區(qū)”提前預(yù)熱

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，近期，招商銀行手機(jī)銀行App“養(yǎng)老專區(qū)”內(nèi)開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金功能，不過，相關(guān)功能尚處在預(yù)熱階段，還未正式開放。目前界面僅有個(gè)人養(yǎng)老金政策的介紹及預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的抽紅包活動(dòng)，根據(jù)活動(dòng)內(nèi)容，9月30日之前，招商銀行I類或面核II類借記卡客戶訪問養(yǎng)老專區(qū)，預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，即可抽取現(xiàn)金紅包，金額最高為66元。

9月19日，北京商報(bào)記者從招商銀行客服人員處獲悉，目前手機(jī)銀行App中的個(gè)人養(yǎng)老金功能尚未開通，僅是預(yù)約提醒，用戶訂閱后，業(yè)務(wù)正式開放會(huì)通過App進(jìn)行提示。

在光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華看來，由于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)涉及客戶生命周期金融服務(wù)，例如涉及養(yǎng)老資金繳存、金融產(chǎn)品投資、資金領(lǐng)取等，銀行通過推出預(yù)約抽紅包活動(dòng)，主要是為了吸引客戶開戶、拓展業(yè)務(wù)。

除招商銀行外，中信銀行、興業(yè)銀行手機(jī)銀行App也上線個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)專區(qū)，不過目前均處于宣傳展示階段，尚不具備簽約功能。

具體來看，中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，該專區(qū)內(nèi)涵蓋了電子社保卡、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金等功能，個(gè)人養(yǎng)老金功能界面顯示，“即將推出、敬請期待”;興業(yè)銀行養(yǎng)老金融“安愉人生”專區(qū)也上線了養(yǎng)老第三支柱(即個(gè)人養(yǎng)老金)板塊，但尚未開通服務(wù)。另外，平安銀行(000001)在平安口袋銀行App中設(shè)置了養(yǎng)老專區(qū)，不過，目前僅提供用戶個(gè)人養(yǎng)老金測算及養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)介紹。

談及各家銀行紛紛預(yù)熱個(gè)人養(yǎng)老金的原因，在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，銀行搶先推出相關(guān)功能頁面，是為了吸引投資者開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，有利于今后的金融產(chǎn)品銷售。

銀行積極備戰(zhàn)中

4月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《意見》，標(biāo)志著我國個(gè)人養(yǎng)老金制度頂層設(shè)計(jì)文件落地。《意見》明確，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，該賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。

除招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等已在手機(jī)銀行App中上線“養(yǎng)老專區(qū)”外，據(jù)媒體報(bào)道，部分國有大行也面向首批小部分客群開啟內(nèi)測個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。相關(guān)客戶可在手機(jī)銀行App上看到個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，專區(qū)顯示“您尚未簽約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”，并且設(shè)置了“去簽約”按鍵，但目前尚未有產(chǎn)品上架。

此前，已有不少國有大行相關(guān)人士在公開場合表態(tài)，正在積極籌備個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。例如，中國銀行(601988)副行長陳懷宇在2022年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上透露，《意見》發(fā)布后，該行第一時(shí)間成立了專項(xiàng)工作組，積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，在其指導(dǎo)下合規(guī)開展系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品準(zhǔn)備工作。工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強(qiáng)在個(gè)人養(yǎng)老金三支柱發(fā)展策略研討會(huì)上也提到，該行正在加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取等全生命周期服務(wù)的個(gè)人養(yǎng)老金的資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺(tái)、金融行業(yè)平臺(tái)積極開展對接，以便為下一步的政策落地提供基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的保障。

“目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶尚沒有正式推出，商業(yè)銀行還處在系統(tǒng)搭建階段，但是個(gè)人養(yǎng)老金市場前景相當(dāng)廣闊，受眾客戶極其廣泛，且其具備兩大特點(diǎn)，使得各家商業(yè)銀行紛紛提前預(yù)熱和備戰(zhàn)。”資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽表示，一是，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，如果賬戶遷移至他行，手續(xù)相對較為復(fù)雜，二是，持續(xù)性強(qiáng)，客戶一旦在某家商業(yè)銀行辦理了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，就會(huì)形成穩(wěn)定的資金來源，如果形成相當(dāng)?shù)捏w量，這些客源對于商業(yè)銀行中長期的財(cái)富管理業(yè)務(wù)價(jià)值巨大。

產(chǎn)品和服務(wù)仍是獲客關(guān)鍵

自4月21日《意見》發(fā)布算起，個(gè)人養(yǎng)老金制度下發(fā)已近5個(gè)月，為何個(gè)人養(yǎng)老金賬戶仍未正式啟動(dòng)?周茂華表示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立涉及軟硬件準(zhǔn)備，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融管理系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)與人社部信息平臺(tái)連接，養(yǎng)老金賬戶開立、養(yǎng)老資金繳存、創(chuàng)新和豐富資金投資品種等。目前部分機(jī)構(gòu)的相關(guān)系統(tǒng)、產(chǎn)品正處于建設(shè)或測試階段。具體何時(shí)落地，一方面取決于機(jī)構(gòu)軟硬件是否就緒，還與監(jiān)管綜合評估有關(guān)。

《意見》明確要求，各地區(qū)要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、周密部署、廣泛宣傳，穩(wěn)妥有序推動(dòng)有關(guān)工作落地實(shí)施。各相關(guān)部門要按照職責(zé)分工制定落實(shí)本意見的具體政策措施，同向發(fā)力、密切協(xié)同，指導(dǎo)地方和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好相關(guān)工作。人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部要加強(qiáng)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行一年，再逐步推開，及時(shí)研究解決工作中遇到的問題，確保《意見》順利實(shí)施。

周毅欽認(rèn)為，商業(yè)銀行要高度重視這一歷史機(jī)遇，提前布局，在賬戶準(zhǔn)備、產(chǎn)品準(zhǔn)備、銷售支持、技術(shù)支持和投資者教育等多方面做好充分準(zhǔn)備。發(fā)令槍一響，要充分融合養(yǎng)老金融與非金融的各種服務(wù)場景，發(fā)動(dòng)一線員工全力爭攬個(gè)人養(yǎng)老金賬戶歸屬落地。

根據(jù)《意見》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金可由參與人根據(jù)自身的投資偏好，自主選擇購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)專家看來，產(chǎn)品和服務(wù)是影響用戶開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的關(guān)鍵所在。

劉銀平認(rèn)為，多家銀行提前上線個(gè)人養(yǎng)老金賬戶頁面、推出基礎(chǔ)功能，能夠吸引新老客戶的關(guān)注。不過要真正能吸引客戶并留住客戶，還是要看養(yǎng)老金融產(chǎn)品是否豐富、能否滿足投資者的需求。

周茂華也表示，客戶開戶決策將受銀行服務(wù)質(zhì)量影響，例如：業(yè)務(wù)辦理是否快捷高效，服務(wù)是否更有溫度，是否高效解決客戶難度、痛點(diǎn)，服務(wù)團(tuán)隊(duì)專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力是否強(qiáng)，產(chǎn)品是否豐富，以及機(jī)構(gòu)能否結(jié)合線上線下場景等。(記者 孟凡霞 李海顏)