“辛苦干一年，空手回家去”曾是一眾農(nóng)民工在外打工的真實寫照。如何守緊農(nóng)民工錢袋子成為當務之急。撥開云霧見天日，為解除農(nóng)民工“后顧之憂”，自明天起《工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)將正式施行。而作為工程擔保保函形式之一的農(nóng)民工工資支付保證保險也可讓農(nóng)民工不再“憂薪”。

那么，何為農(nóng)民工工資支付保證保險?相較于其他工程擔保保函，該保險優(yōu)勢幾何?在經(jīng)營過程中，險企需要注意什么?

工資保證金解決欠薪難題

盡管相關(guān)部門不斷加大用人單位對拖欠農(nóng)民工工資的懲治力度，但近年來，建筑工程領(lǐng)域的建設(shè)單位或施工企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資的現(xiàn)象在一些地方仍時有發(fā)生。尤其在新冠疫情及外部環(huán)境不確定性影響背景下，建設(shè)領(lǐng)域欠薪風險增大。

11月1日起實施的《規(guī)定》成為預防建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工不發(fā)生欠薪問題的重要措施。工資保證金是指工程建設(shè)領(lǐng)域施工總承包單位在銀行設(shè)立賬戶并按照工程施工合同額的一定比例存儲，專項用于支付為所承包工程提供勞動的農(nóng)民工被拖欠工資的專項資金。

事實上，2016年起，我國就在工程建設(shè)領(lǐng)域全面實行工資保證金制度。但由于國家層面沒有統(tǒng)一規(guī)定，各地在賬戶開立、存儲主體、比例、形式等方面存在差異，使得部分企業(yè)被層層加碼，資金壓力倍增。

《規(guī)定》明確，工資保證金存儲主體是施工總承包單位，其他主體均不需再存儲。同時，工資保證金可以用銀行類金融機構(gòu)出具的銀行保函替代，有條件地區(qū)還可探索引入工程擔保公司保函或工程保證保險。

“農(nóng)民工工資支付保函可有效盤活企業(yè)現(xiàn)金流，減少占用企業(yè)流動資金。同時，農(nóng)民工工資支付保函采用見索即付，時效性強，是金融企業(yè)參與化解社會矛盾的重要形式。”北京浩博法律咨詢公司總經(jīng)理崔春霞如是表示。

對于見索即付保函，崔春霞解釋道：“是指債權(quán)人在提出索賠時，擔保人無需確認債務人是否違約，債務人只需按照保函上的索賠程序出示相關(guān)文件(表明債務人違約情況的書面索賠要求)即可，擔保人在確認債務人提出的索賠時間與金額在保函的有效期和擔保金額范圍內(nèi)后，需無條件地付款。”

工資支付保證險是什么

《規(guī)定》中明確工程擔保保函，可以選擇使用工程保證保險來替代現(xiàn)金存儲。其中，工程保證保險包括農(nóng)民工工資支付保證保險等。

那么，什么是農(nóng)民工工資支付保證保險?該保險是由保險公司向工程項目所在地建設(shè)行政主管部門提供的保證工程項目所在地的施工承包人按規(guī)定支付建筑務工人員工資的保險。其中，施工單位是主要投保人、被保人為投保人依法招用的農(nóng)民工。

也就是說，在保險期間內(nèi)，施工單位被人民法院宣告破產(chǎn)進入清算程序、因流動資金不足，無法支付應付工資等其中之一情形，導致其無法全部或部分支付農(nóng)民工工資，保險公司將根據(jù)情況承擔賠償義務，保證農(nóng)民工順利拿到工資。

那么，該產(chǎn)品該如何投保?施工單位投保需要提供身份證明、勞動合同簽訂情況及證明、工資預算等。當發(fā)生保險事故后，被保險人向保險人請求賠償時，應提交索賠申請書、保險單正本、損失證明等。

一般而言，保函有效期一般自簽單第二日起計算，直至基礎(chǔ)合同期滿終止。針對工程建設(shè)的實際情況，保險人和被保險人可以根據(jù)實際變更，提出改變或終止保險責任期限，如在暫停施工、工程延期等情況下，保險期限可經(jīng)協(xié)商予以變更。

相較于銀行和擔保公司保函，農(nóng)民工工資支付保證保險有何優(yōu)勢?上海建緯律師事務所高級顧問王民表示，對于銀行保函來說，農(nóng)民工工資支付保證保險優(yōu)勢在于不占用銀行的授信額度。農(nóng)民工工資支付保證保險是由銀保監(jiān)會監(jiān)管的保險機構(gòu)來進行賠付，保險公司信用資信要優(yōu)于擔保公司。此外，保險公司的費率與銀行、擔保公司相比，價格相對便宜。記者了解到，該產(chǎn)品的費率約1.5%-3%。

此外，崔春霞表示，雖然銀行的獨立保函見索即付，注冊資本金高，擔保能力強，但一般會要求提供反擔保措施，有一定門檻。

值得一提的是，農(nóng)民工工資支付保證保險在性質(zhì)上有從屬性保函(非獨立保函)和獨立性保函之分。

王民表示，在實際業(yè)務開展過程中，政府部門、保險公司以及建設(shè)工程項目的參與主體(施工單位、建設(shè)單位等)在對擔保人開立的獨立保函的認定標準上，意見不統(tǒng)一。保險公司通常認為自己根據(jù)保證保險合同出具的保險憑證或保函不是“見索即付”的獨立保函，但是從司法實踐角度看，部分地方法院將工程類保證保險憑證視同為獨立保函，甚至直接視同為擔保。這導致保證保險合同參與主體在履約過程中不可避免地產(chǎn)生糾紛，且有不少主體因此被迫進入到司法程序。

同時他認為，厘清保險公司因開展的工程保證保險業(yè)務而出具的保險憑證或保函是否為獨立保函這一問題，顯得尤為重要。

風險不可控等因素不可忽視

自2016年工資保證金制度實施，便“催生”了農(nóng)民工工資支付保證保險的發(fā)展。

同年4月，太平洋產(chǎn)險寧波分公司簽發(fā)寧波首單“建筑業(yè)企業(yè)人工工資支付保證保險”。截至當年12月，這一全國首創(chuàng)的保險業(yè)務的保障額度已經(jīng)近4000萬元。

試水該險種的保險公司不在少數(shù)。如2020年太平財險在廣東、四川、云南、貴州、江蘇、浙江等15個省為農(nóng)民工提供累計28431萬元的工資支付保證保險。同樣在去年12月，廣東省茂名市某建筑工地因承建商資金斷裂，中國人壽財險廣東省分公司在兩個工作日內(nèi)就將1000萬元支付賠款用于為農(nóng)民工墊付工資。

業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)民工工資保證保險制度給農(nóng)民工增加了一種“維權(quán)項”，增加了一款高效有力的維權(quán)武器，讓農(nóng)民工以及有關(guān)維權(quán)責任單位擁有了更多維權(quán)主動和底氣。

但險企發(fā)展農(nóng)民工工資支付保證保險的風險逐漸暴露。《規(guī)定》明確，“采用工程擔保公司保函或工程保證保險方式代替工資保證金的，參照銀行保函的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。王民對此表示，由此可以推斷，工程保證保險公司從事此類業(yè)務需要出具類似銀行保函類的獨立保函。

因此，王民建議，有關(guān)政府部門在監(jiān)管層面根據(jù)行業(yè)實際情況協(xié)調(diào)溝通有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，消除有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的沖突，以保障保險公司在開展業(yè)務時做到有規(guī)可循、有法可依，從而降低相關(guān)主體的合規(guī)風險，保障有關(guān)主體的合法權(quán)益。建議保險公司應首先在確保其業(yè)務合規(guī)的前提下，開展工程領(lǐng)域的保證保險業(yè)務;同時，應在承保前做好充分的盡職調(diào)查工作，合理評估風險，根據(jù)自身利益和風險衡量設(shè)定費率和不同的付款保函機制。

與此同時，農(nóng)民工工資支付保證保險發(fā)展中存在的虧損問題也不容小覷。崔春霞表示，保險公司承擔保險責任后，會獲得追償權(quán)，但是法律上的追償權(quán)和事實上能追回是兩碼事。大量的賠償款支付后，難以追償成功，導致保險公司經(jīng)營虧損。此外，再保人的支持力度相對較低。

不過，風險中蘊藏著機遇。崔春霞建議，發(fā)包方、總承包方要與出具保函的保險公司進行聯(lián)動，讓保險公司在賠償后能有效追償成功，這樣保險公司參與的積極性會更高。當然保險公司也需要增強對此產(chǎn)品的風控經(jīng)驗和過程管理的水平。對保險公司的全流程風控管理提出了更高的要求。

崔春霞預測，現(xiàn)在如果各方能夠聯(lián)動，發(fā)包方也引起足夠的重視，能夠參與對將來的工資支付承擔一定的監(jiān)管責任，則保險公司有很大可能在承擔保證責任后，從發(fā)包方應付給承包方的工程款中，追償回相關(guān)保險賠償款項，則保險公司更有動力去發(fā)展這個險種。(記者陳婷婷實習記者胡永新)