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          減至6566家 小貸行業(yè)兩極分化態(tài)勢(shì)還將進(jìn)一步加劇

          監(jiān)管風(fēng)暴中的小貸公司,正加劇“冰火兩重天”局面。根據(jù)央行10月26日公布的2021年三季度小貸公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),在營公司再現(xiàn)進(jìn)一步銳減。不過有所變化的是,三季度小貸貸款余額有所提升,而這或正是行業(yè)增資潮的側(cè)面顯現(xiàn)。

          監(jiān)管風(fēng)暴下,巨頭機(jī)構(gòu)競(jìng)相增資,步步為營;而尾部機(jī)構(gòu)牌照“含金量”縮水,經(jīng)營艱難。不難預(yù)測(cè)的是,后續(xù),這種分化形勢(shì)還將繼續(xù)加劇……

          A面:增資潮起

          日又傳來新的小貸增資消息。天眼查顯示,海南宜信普惠小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱“宜信小貸”)于10月25日發(fā)生工商變更,注冊(cè)資本由10億元增至15億元。

          宜信小貸增資動(dòng)作引發(fā)關(guān)注,根據(jù)工商變更記錄,自2020年8月以來,宜信小貸就已完成四輪增資,注冊(cè)資本累計(jì)“增厚”了13億元。

          針對(duì)最新增資一事,宜信小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)記者,公司增資,主要是考慮到2020年11月銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同央行等部門起草的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)小貸征求意見稿”),其中提及“注冊(cè)資本不低于10億元,跨省公司不低于50億元”。

          “發(fā)布該征求意見稿時(shí),宜信小貸注冊(cè)資本金為5億元,于是我們立即啟動(dòng)增資程序,并于2020年12月增資至10億元,今年再次執(zhí)行新一輪增資。”前述宜信小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,從10億元增到15億元,之所以未增資到更大規(guī)模,主要是考慮對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品匹配、能力建設(shè)需要逐漸調(diào)整,有一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。該人士透露,未來根據(jù)實(shí)際經(jīng)營、行業(yè)發(fā)展等多方考量,宜信小貸還將繼續(xù)進(jìn)行相應(yīng)增資。

          記者注意到,自網(wǎng)絡(luò)小貸征求意見稿發(fā)布后,小貸行業(yè)增資動(dòng)作不斷。或?yàn)闈M足監(jiān)管需求,瞄準(zhǔn)跨省經(jīng)營,目前,包括美團(tuán)旗下“三快小貸”、騰訊旗下“財(cái)付通小貸”、字節(jié)跳動(dòng)旗下“中融小貸”等公司,均在密集增資,注冊(cè)資本達(dá)到50億元。

          對(duì)于增資行為,中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣告訴記者,該增資主要為響應(yīng)監(jiān)管政策要求,對(duì)于后續(xù)動(dòng)作,中融小貸重點(diǎn)在于打磨產(chǎn)品,持續(xù)提升用戶體驗(yàn),更好地支持小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

          “我們已經(jīng)在做小微客群的服務(wù),在起步階段,目前看業(yè)務(wù)是健康的,未來會(huì)在監(jiān)管指導(dǎo)下在小微方面加大投入力度。”中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。

          增資補(bǔ)血后,也就意味著有更多“彈藥”去拓展業(yè)務(wù),這也可從最新小貸數(shù)據(jù)側(cè)面印證。根據(jù)今年三季度末的數(shù)據(jù),盡管全國小貸公司數(shù)量和從業(yè)人員繼續(xù)下降,但注冊(cè)資本和貸款余額有所上升,其中上升較多的區(qū)域是重慶、黑龍江、四川和北京。

          “三季度末全國小貸公司貸款余額環(huán)比增長了487億元,其中重慶增長了456億元。”零壹研究院院長于百程告訴記者,重慶小貸行業(yè)一直發(fā)展較好,其中又以巨頭旗下網(wǎng)絡(luò)小貸為主。

          在于百程看來,目前,網(wǎng)絡(luò)小貸依然被主流機(jī)構(gòu)看好,但是門檻也明顯抬高。今年,幾家頭部互聯(lián)網(wǎng)臺(tái)提高旗下小貸公司注冊(cè)資本到50億元,反映出幾家巨頭希望通過獲取全國網(wǎng)絡(luò)小貸牌照開展金融借貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略變化。其背后或許有兩個(gè)原因,一是隨著互聯(lián)網(wǎng)臺(tái)的監(jiān)管加強(qiáng),開展金融業(yè)務(wù)成為這些臺(tái)不能放棄的營收增長點(diǎn);二是開展金融業(yè)務(wù)必須持牌,獲取牌照成為各家臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)的必然選擇,網(wǎng)絡(luò)小貸雖然杠桿較低,但具有跨區(qū)域和靈活優(yōu)勢(shì),牌照可獲得也可能高一些。

          B面:退場(chǎng)者眾

          頭部公司風(fēng)風(fēng)火火謀增資的另一面,是尾部小貸公司的“清清冷冷被退場(chǎng)”。

          根據(jù)央行披露數(shù)據(jù),小貸公司數(shù)量已降至七年來新低。截至2021年9月末,全國共有小額貸款公司6566家,相較去年同期銳減661家,較2015年三季度末的高點(diǎn)減少2399家。

          銳減的公司中,不乏有地方小貸公司主動(dòng)退場(chǎng),正如內(nèi)蒙古自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局日公示的第二批擬列入“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司,其中,6個(gè)月無正當(dāng)理由自行停業(yè)的小貸公司就達(dá)39家。

          此類清理行為并不鮮見,據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),今年以來,小貸監(jiān)管逐漸收緊,包括湖南、天津、遼寧、黑龍江、廣東等各地方金融局頻頻出手清理,一大批存在合規(guī)問題的小貸公司被逐步清場(chǎng)。

          小貸公司銳減、監(jiān)管不斷加碼,在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來,已是意料之中。正如冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)指出,對(duì)于一些實(shí)力較弱的股東來說,持有小貸牌照都比較雞肋,難以發(fā)揮作用。他進(jìn)一步解釋道,“因?yàn)楣蓶|實(shí)力較弱的小貸公司很難通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化方式融資,實(shí)際杠桿只有一倍。因此,嚴(yán)監(jiān)管下,一些綜合實(shí)力較弱的小貸公司只能被迫退出市場(chǎng)”。

          目前,全國小貸公司數(shù)量眾多,而地方小貸公司占絕大多數(shù)。縱觀幾年的數(shù)據(jù)來看,全國小貸貸款規(guī)模和公司數(shù)量都呈現(xiàn)逐步下降趨勢(shì)。在于百程看來,主要是因?yàn)榈胤叫≠J公司業(yè)務(wù)普遍立足地方,一方面受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)波動(dòng)和自身實(shí)力的限制,另一方面也面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng),因而幾年生存壓力較大,整體數(shù)量和規(guī)模都呈下滑態(tài)勢(shì)。

          事實(shí)上,目前地方小貸公司也存在不少展業(yè)亂象,包括放款利率過高、存在砍頭息,甚至涉黑、暴力催收,展業(yè)不透明,監(jiān)管困難等。“借款人很容易因?yàn)檫^高的貸款利率而陷入財(cái)務(wù)困境,這其實(shí)是違背監(jiān)管發(fā)牌初衷的。”在王詩強(qiáng)看來,監(jiān)管加碼對(duì)一些線下違規(guī)小貸公司進(jìn)行清理,實(shí)則也有利于為小貸行業(yè)營造一個(gè)良好的展業(yè)環(huán)境。

          后續(xù):分化加劇

          在業(yè)內(nèi)看來,后續(xù),小貸行業(yè)兩極分化態(tài)勢(shì)還將進(jìn)一步加劇。

          “一方面將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照,但與此同時(shí),也會(huì)有更多地方小貸由于展業(yè)限制、違規(guī)展業(yè)、經(jīng)營不善等原因被退出市場(chǎng)。但是,由于聯(lián)合貸以及資產(chǎn)證券化的存在,使得互聯(lián)網(wǎng)小貸貸款余額及風(fēng)險(xiǎn)出表,小貸行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)將更加難以看懂、看透。”王詩強(qiáng)向記者坦言道。

          中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天則指出,兩年來,隨著小貸監(jiān)管不斷趨嚴(yán),地方小貸也面臨著牌照“含金量”縮水的問題。在此情況下,部分玩家退出和市場(chǎng)集中度提升不難預(yù)見。他建議道,對(duì)于現(xiàn)有玩家,特別是中尾部玩家,應(yīng)該更多考量在存量市場(chǎng)下的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)塑造問題,如果不能形成差異化定位,未來經(jīng)營環(huán)境會(huì)趨于艱困。

          針對(duì)小貸公司后續(xù)發(fā)展,一業(yè)內(nèi)人士分析道,機(jī)構(gòu)后續(xù)一是要主動(dòng)加深和實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景臺(tái)的融合,主動(dòng)去批量獲客;同時(shí)搭建線上化的貸款全流程系統(tǒng),加強(qiáng)進(jìn)件、審核、放款、貸后管理的全線上化;此外,還可抱團(tuán)去建設(shè)金融科技,如風(fēng)控臺(tái)、云計(jì)算臺(tái),充分發(fā)揮資源的效益。(記者劉四紅)

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