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          如何穩妥發展金融科技 加快金融機構數字化轉型

          正在努力去房地產化的金融,新的路徑依賴在哪里?在新舊賽道換軌之際,數字金融、綠色金融和養老金融漸漸脫穎而出,越來越成為未來金融的最大共識。在2021金融街論壇年會上,從廟堂到江湖,從企業到學者,對此多有討論,仁智互見。為此,我們策劃了這組特別報道,加入這場頭腦風暴之中。

          數字金融變局

          臺巨頭的緊箍與重生

          適逢《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》收官之年,金科巨頭們也在這一年迎來監管的空前關注。14家臺巨頭被整改上千個問題,事關支付、助貸、數據保護等規范,可謂是事無巨細。在10月20日-22日舉辦的2021金融街論壇年會上,數字金融領域多個話題再被提及,如何穩妥發展金融科技,加快金融機構數字化轉型,也成為當前金融業一道繞不開的必答題。

          “如今,科技創新和數字經濟已成為引領社會變革和高質量發展的重要引擎”,在2021金融街論壇年會上,央行副行長范一飛表示,臺經濟領域資本無序擴張、壟斷經營、數據濫用等問題凸顯。

          以支付為例,自互聯互通推進以來,包括阿里、美團、字節跳動、拼多多、滴滴、攜程等互聯網巨頭均接入了其他支付方式。不過,仍有騰訊、百度等公司對其他支付渠道“設防”。

          在助貸業務上,目前大多臺仍普遍在支付鏈路中嵌套“先享后付”類信貸業務,甚至通過優惠或者默認的方式,強勢引導用戶開通,忽視了消費者的支付體驗。而這在監管看來,無疑提高了金融風險跨產品、跨市場傳染的可能

          至于數據保護。目前,部分臺巨頭在開展電商、支付、搜索等各類臺服務時,獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息,繼而識別判斷個人信用狀況,以“助貸”名義與金融機構開展信貸業務合作。需要注意的是,這類操作已被監管定為“未經許可開展個人征信業務”,或涉嫌無牌或超范圍從事金融業務。

          臺巨頭們被約束的業務遠不止這些,包括“霸王條款”,以及對傳統銀行業造成挑戰的創新產品等,都在有序納入監管。

          在零壹研究院院長于百程看來,臺巨頭推動了金融的數字化程度和普惠,但在具體業務開展中,持牌業務與非持牌業務存在交叉,數據與用戶優勢又形成了一定壟斷,從而對行業監管和風險防范提出挑戰。

          陣痛也伴隨著新生。在數字人民試點浪潮以及中小金融機構轉型等數字金融變局中,巨頭們迎來了多項發展機遇。根據記者獲得的最新數據,截至10月14日,上線滿一個月的美團單車數字人民試點活動已吸引超過100萬用戶開立數字人民個人錢包,累計產生889.96萬綠色騎行公里數。

          金融科技行業資深人士指出,率先將自身業務場景接入數字人民生態,既能彰顯企業的技術實力與資源的整合能力,增加用戶黏,還將進一步增強其場景和技術資源整合能力,并帶來可觀的用戶增量。

          更重要的是,作為一種全新的支付工具,數字人民的接入也將進一步完善臺巨頭們的支付及其他業務生態,提升其交易支付渠道的豐富度與便捷,并降低支付結算成本。

          博通分析金融行業資深分析師王蓬博告訴記者,除了數字人民試點外,臺巨頭依托自身資源、市場優勢在推動金融科技創新發展,尤其在疫情期間助力服務實體經濟方面發揮了積極作用,此外,臺在合規的前提下,結合自身的流量和技術優勢幫助中小機構實現了數字化轉型,其實也是一種雙贏。

          “技術的發展和應用,讓金融機構和科技公司之間的邊界變得更加模糊。金融科技豐富了業態,那么相應的政策考量也要適應這種變化,因為以往的政策框架和監管手段可能將無法繼續勝任其職責”,對于數字金融最新發展形勢,在10月21日上午召開的金融街論壇年會“金融創新與服務實體經濟高質量發展”分論壇上,世界銀行金融創新局宏觀金融主管、首席經濟學家埃里克·費仁(ERIK H.B.FEYEN)通過視頻連線表示。

          事實上,對臺巨頭發展過程中面臨的一些挑戰,監管也在謀變。易綱期再次表態,央行將持續彌補監管制度“短板”,不斷增強政策透明度,持續強化反壟斷監管、維護公競爭秩序,并加強數據保護,保障消費者合法權益。

          “中國監管部門對于金融科技的發展、態度、方向,始終是堅定的:一方面既要鼓勵金融科技的發展,鼓勵金融創新;同時要求要控制金融風險、規范發展。在穿透式監管這樣一個前提下,所有的金融業務都必須納入金融監管范圍當中,進而推動金融產業整體的競爭力。”國家金融與發展實驗室副理事長、中國社會科學院金融研究所黨委書記胡濱建議道,金融科技監管重點是要重塑監管理念,要從前期被動式、響應式,向主動式、包容式的監管理念轉變,同時要建立長效監管機制。

          后續監管已經明確。可以預測的是,市場將改變“贏者通吃”的游戲局面,巨頭們將在監管的緊箍下逐步走向合規化,業務更具服務和開放度。(記者 劉四紅)

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