600萬(wàn)新能源車(chē)主即將迎來(lái)自己的新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)。8月5日，記者從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)日前正式公布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《專(zhuān)屬條款》)和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《示范條款》)。

整體來(lái)看，此次新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款與示范條款的出爐，對(duì)于新能源車(chē)的保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，起火燃燒被特意注明在新能源汽車(chē)“意外事故”定義之中，且不僅車(chē)本身可保，電網(wǎng)、充電樁等“車(chē)外之物”亦可保，使得保障更加完善和全面;而至于保費(fèi)將增高還是降低，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有待后續(xù)規(guī)定出爐后進(jìn)一步觀察。

保障范圍擴(kuò)大

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次《專(zhuān)屬條款》最大的亮點(diǎn)在于保障范圍的擴(kuò)大，除了保車(chē)身，還保“三電”，亦即電驅(qū)動(dòng)、電池和電控。

具體而言，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)?以下簡(jiǎn)稱(chēng)“駕駛?cè)?rdquo;)在使用被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身;電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

梳理發(fā)現(xiàn)，在新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)和新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)方面，此次《專(zhuān)屬條款》明確了新能源車(chē)使用過(guò)程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。而對(duì)于意外事故的定義，相較傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車(chē)商車(chē)險(xiǎn)則包含了起火燃燒的情況。

“新能源車(chē)最大的成本就是電池，電池容易自燃。”對(duì)于這樣的規(guī)定，業(yè)內(nèi)人士如是表示。實(shí)際上，2020年車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，燃油車(chē)車(chē)損險(xiǎn)保障范圍也包括起火燃燒，而首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中則指出，這次新能源車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)指明保障起火燃燒情況，或許是因?yàn)樾履茉窜?chē)的動(dòng)力主要來(lái)源于電池，自燃風(fēng)險(xiǎn)更高。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與傳統(tǒng)的燃油車(chē)保險(xiǎn)相比，此次新能源車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)最大的區(qū)別，就是增加了6個(gè)新能源車(chē)特有的附加險(xiǎn)，即附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)燃油汽車(chē)附加險(xiǎn)項(xiàng)目中的“附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款”在《示范條款》中被刪去，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這更貼合新能源汽車(chē)的動(dòng)力系統(tǒng)特征。

為何外部電網(wǎng)、充電樁這類(lèi)“車(chē)外之物”也在新能源車(chē)險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)?有業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車(chē)充電存在風(fēng)險(xiǎn)，電樁與新能源汽車(chē)是一體的，亦是車(chē)主資產(chǎn)的一部分。

“由于這些外部設(shè)備與新能源車(chē)關(guān)系密切，屬于新能源車(chē)特有關(guān)聯(lián)設(shè)備，其一旦受損會(huì)直接影響到新能源車(chē)的正常使用，因此將其列入新能源車(chē)附加險(xiǎn)有利于為新能源車(chē)主提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。”李文中如是表示。

保費(fèi)怎么辦

若新規(guī)落地，新能源車(chē)主將迎來(lái)哪些利好?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最大的好處就是新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)能夠?yàn)樾履茉窜?chē)提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，明確了車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍，避免了實(shí)踐中的一些爭(zhēng)議。

而關(guān)于新能源車(chē)的車(chē)主如何選購(gòu)險(xiǎn)種，李文中表示，相對(duì)于傳統(tǒng)燃油車(chē)保險(xiǎn)，新能源車(chē)車(chē)主在選擇車(chē)險(xiǎn)時(shí)主要差異在于是否要選擇6個(gè)特有附加險(xiǎn)，他認(rèn)為這需要根據(jù)車(chē)主的實(shí)際保障需求選擇。

“如果所在地電力系統(tǒng)的電壓不夠穩(wěn)定，就需要考慮投保附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn);如果充電樁是車(chē)主私有的，那么就可以考慮選擇附加自用充電樁損失保險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。”李文中舉例解釋道。

新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將會(huì)升高還是降低?對(duì)此，業(yè)內(nèi)眾說(shuō)紛紜，并表示需要相應(yīng)條款進(jìn)一步更新后方可了解。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人曾在例行發(fā)布會(huì)上表示，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)樾履茉窜?chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車(chē)存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前，新能源車(chē)受總體保有量小、車(chē)型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車(chē)的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

有業(yè)內(nèi)人士指出，近年新能源汽車(chē)與普通燃油車(chē)價(jià)格差距逐漸減小，出險(xiǎn)率更高，保費(fèi)價(jià)格更高，此次新規(guī)醞釀是否會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率上漲，還需看具體的定價(jià)條款。而李文中則認(rèn)為，新能源車(chē)的保費(fèi)不會(huì)有大的變化。

“當(dāng)前消費(fèi)者普遍反映新能源車(chē)保險(xiǎn)太貴，因此沒(méi)有大的上漲空間;相比燃油車(chē)，新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是電池風(fēng)險(xiǎn)較大，因此下降也沒(méi)有大的可能。”李文中如是解釋。

同時(shí)李文中提示消費(fèi)者稱(chēng)，目前新能源車(chē)險(xiǎn)針對(duì)的是普通客運(yùn)與貨運(yùn)車(chē)輛，并不適用掛車(chē)與特種車(chē)輛。此外，對(duì)于《專(zhuān)屬條款》的改進(jìn)與完善，他提出，目前的新能源車(chē)保險(xiǎn)條款不包括混合動(dòng)力汽車(chē)，那么附加的“車(chē)輛安全特約檢測(cè)條款”中恐怕應(yīng)該刪除有關(guān)發(fā)動(dòng)機(jī)的表述。